Мікрозайм на п’ять тисяч. Прострочка на місяць. Здається, дрібниця.
Аж поки через рік банк не відмовляє в іпотеці чи кредитці без пояснень. Причина часто одна — запис у кредитній історії. Розберімо, що саме там бачить банк і як із цим працювати.
Хто і як формує кредитну історію
Кредитну історію ведуть бюро кредитних історій. Інформацію їм передають банки та фінансові компанії, зокрема МФО.
У досьє потрапляють ваші персональні дані, умови кожного договору, сума, графік, факти погашення і кожна прострочка. Порядок визначає Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій».
Коли ви подаєте нову заявку, кредитор робить запит до бюро. І за хвилину бачить усе ваше минуле.
Бюро в Україні кілька, і кредитори співпрацюють із різними. Тому ваша історія може бути розкидана між кількома бюро, і перевіряти варто кожне.
Скільки зберігається негативний запис
Довше, ніж більшість людей думає.
За статтею 10 закону бюро зберігає інформацію десять років із моменту припинення кредитного договору. Тобто відлік починається не з дати прострочки, а з дня, коли договір закрито. Поки борг висить, строк навіть не стартував.
Звідси практичний висновок. Закрити старий мікрозайм — вигідніше, ніж роками його ігнорувати: так ви хоча б запускаєте цей десятирічний відлік.
Від зіпсованого рейтингу до виконавчого провадження
Погана історія — лише перший наслідок. Далі події зазвичай розвиваються так:
- дзвінки та листи від кредитора або колектора;
- позов до суду і рішення про стягнення;
- відкриття виконавчого провадження;
- арешт рахунків, утримання до 20% зарплати, виконавчий збір 10% від суми;
- запис в Єдиному реєстрі боржників.
Кожен етап дорожчий за попередній. Проте на кожному ще можна діяти: заперечувати проти позову, перевіряти розрахунок, домовлятися. А якщо борг уже стягнули, перевірте, чи передав кредитор у бюро інформацію про погашення.
Як оскаржити помилковий запис
Помилки трапляються частіше, ніж здається. Прострочка, якої не було. Кредит, який ви не оформлювали. Закритий договір, що досі «висить».
Стаття 13 закону дає вам такі інструменти:
- раз на календарний рік отримати свою кредитну історію безоплатно;
- письмово оскаржити неточну інформацію в бюро;
- вимагати виправлення або видалення запису.
Скаргу подають письмово, а коментар до неї не може перевищувати 100 слів. Пишіть коротко: що саме неправильно і чим ви це підтверджуєте.
На перевірку бюро має п’ять робочих днів. Якщо кредитор не підтвердить дані протягом 15 днів, запис виправляють або видаляють. Єдине, що оскаржити не можна, — кредитний рейтинг: це оцінка бюро, а не факт.
Досвід позичальників із простроченням
Закон пояснює правила. Живі історії показують, як вони працюють.
Цікаво почитати, як боржники які не платять діляться досвідом на форумі. Сюжети в таких обговореннях схожі. Одні роками не знали про записи в бюро. Інші змогли оскаржити помилкову прострочку лише завдяки квитанціям, які вчасно зберегли.
Висновок із цих історій простий: документи про кожен платіж варто зберігати до повного закриття договору, а краще — довше.
Висновок
Прострочений мікрозайм залишає слід у кредитній історії на роки. Запис зберігається десять років після закриття договору, тож тягнути з погашенням невигідно. Раз на рік безоплатно перевіряйте свою історію, оскаржуйте помилки і зберігайте всі квитанції. Так банк бачитиме реальну картину, а не випадкову помилку. А наступна заявка на кредит матиме значно більше шансів.
